Psychologia pieniędzy — ponadczasowe lekcje o bogactwie, chciwości i szczęściu

Korelacja między wysiłkiem wkładanym w inwestowanie, a rezultatami jest niewielka — wystarczy niewielki wkład w postaci: wysokiej stopy oszczędności i cierpliwości, aby odnieść zadowalające rezultaty. Psychologia pieniędzy uczy nas, jak zarządzać finansami.

Ostatnio miałem okazję przeczytać fascynującą książkę, której autorem jest Morgan Housel. „Psychologia pieniędzy — ponadczasowe lekcje o bogactwie, chciwości i szczęściu”, to literacka próba wyjaśnienia, jakie mechanizmy psychologiczne odpowiadają za podejmowane przez nas decyzje finansowe.

Jako ludzie, a więc istoty omylne, czasami podejmujemy nieracjonalne decyzje dotyczące pieniędzy. Autor książki umieszcza w niej wiele cennych wskazówek dotyczących zarządzania wydatkami i kultywowania płynności finansowej.

Chcesz wiedzieć, jak poprawić relację z pieniędzmi, ale nie masz czasu na lekturę całego poradnika? W tym artykule znajdziesz moje notatki z książki Housela. Zawarłem tu wszystkie kluczowe informacje i wskazówki autora.

Jeśli chcesz zamówić egzemplarz dla siebie, to tutaj masz aktualną dostępność książki w sklepach:

Psychologia pieniędzy — czy mam charakter milionera?

Morgan Housel stawia tezę, że sukces finansowy nie zależy od tego, jak wiele wiesz, lecz w jaki sposób traktujesz pieniądze. Właśnie dlatego mamy na świecie wielu mądrych ludzi, którzy nie radzą sobie z zarządzaniem pieniędzmi i takich, których nie określilibyśmy mianem rozgarniętych, a jednak potrafiących doskonale zatroszczyć się o swoje finanse.

Każdy z nas ma inne doświadczenia z pieniędzmi, w związku z czym inaczej pojmuje przeróżne aspekty finansów tj. ryzyko, nagroda, bogactwo, stabilność. Wynika to nie tylko z czasów, w których żyliśmy, miejsca, w którym dorastaliśmy, ale też z przekonań, jakie zostały nam wpojone oraz zdarzeń, których doświadczyliśmy.

Sposób podejmowania decyzji inwestycyjnych to sprawa bardzo indywidualna oparta o osobistą historię, światopogląd, wpływ marketingu, presję społeczną itd. Kupowanie losów na loterii możemy oceniać negatywnie, ale dla osoby, która podejmuje taką decyzję, jest ona w tym momencie sensownym wyborem (jeśli żyjesz w ubóstwie, kupujesz „nadzieję” na zmianę swojej sytuacji).

Czy bogaci mają farta?

Bill Gates był jednym na milion uczniów w wieku licealnym, który w swoich czasach miał w szkole dostęp do komputera. Bogactwo to nie tylko kwestia mądrości i ciężkiej pracy. Jeśli ktoś jest bogaty, możliwe, że miał szczęście. Jeśli ktoś jest biedny, możliwe, że miał pecha. Uważaj, kogo podziwiasz i naśladujesz oraz kogo potępiasz. Granica pomiędzy inspirującą odwagą a bezmyślną brawurą jest bardzo cienka. Pamiętaj, że opierając się na emocjach, myślimy skrajnościami. Tymczasem prawda jest zawsze gdzieś pośrodku.

„Nic nie jest tak dobre, ani tak złe, jak się wydaje”

Morgan Housel

Nie staraj się naśladować konkretnych osób, bo często ich sukces jest oparty na…szczęśliwym trafie. Zamiast tego kieruj się ogólnymi regułami. Im bardziej powszechny jakiś schemat, tym większa szansa, że będzie miał zastosowanie również u Ciebie.

Psychologia pieniędzy – wyznaczaj granice

Są ludzie, którzy mają już wszystko — prestiż, bogactwo, władzę (np. Rajat Gupta — były członek zarząd Goldman Sachs, skazany na 2 lata więzienia i 5 mln dolarów grzywny za oszustwo finansowe lub Bernard Madoff — właściciel funduszu inwestycyjnego, a jednocześnie twórca największej piramidy finansowej skazany na 150 lat więzienia), a mimo to sięgają po oszustwo, żeby mieć jeszcze więcej. Psychologia pieniędzy mówi:

Nie ma sensu ryzykować tego, co masz i czego potrzebujesz, żeby mieć coś czego nie masz i czego nie potrzebujesz.

Warto zapamiętać 4 rzeczy:

1. Najtrudniejszą umiejętnością finansową jest umiejętność zatrzymania się po przekroczeniu linii mety.
2. Nie porównuj się z innymi — możesz mieć wystarczająco dużo, ale nigdy nie będzie Ci dane mieć tyle, co inni.
3. Możesz się objeść do porzygania, ale po co? Tak samo myśl o majątku — wystarczająco dużo jest w zupełności wystarczające.
4. Są rzeczy, których nie warto ryzykować dla potencjalnego zysku — reputacja, wolność, rodzina, przyjaciele, miłość, niezależność itd.

Namnażanie jest stosunkowo łatwe

Nie potrzeba ogromnej siły, aby wywołać potężne rezultaty. Koło zębate w samochodzie jest małe, ale wystarczająco duże, żeby napędzić duże koło i wprawić pojazd w ruch. Tak samo jest z rozwojem, drobne postępy warunkują większe zmiany. Warren Buffet zgromadził ogromny majątek, ponieważ inwestował pieniądze przez 79 lat. Gdyby zaczął w wieku 30, a nie 10 lat, nie zgromadziłby 99,9% tego, co udało mu się zgromadzić. Ignorujemy potencjał namnażania, ponieważ pojęcie funkcji wykładniczej jest dla nas zbyt wielkim absurdem. Wysoki zwrot z inwestycji wcale nie jest najważniejszy. Jak uczy psychologia pieniędzy — ważniejszy jest czas, więc usiądź i czekaj cierpliwie.

Lubisz czytać książki? Sprawdź też moją:

„Zatrzymajmy się w Gruzji”

To relacja z niezwykłej podróży trzema małymi autami w serce Kaukazu. Siódemka młodych, nieco jeszcze naiwnych ludzi, postanawia zmierzyć się z drogą spiętrzoną ciągłymi przeszkodami.

KUP TERAZ

Psychologia pieniędzy – zdobądź i zachowaj

W książce Psychologia Pieniędzy autor zwraca uwagę, że inwestowaniu nie chodzi o wiedzę, spryt i osiąganie najlepszych możliwych efektów. Chodzi o przetrwanie przez długi czas bez konieczności rezygnacji. Nie spiesz się i nie popełniaj głupich błędów. Staraj się przetrwać jak najdłużej.

Uświadom sobie 3 rzeczy:

1. Stabilność finansowa jest ważniejsza niż duży zwrot.
2. Żyjemy w niepewnej rzeczywistości – plan jest ważny, ale ważniejsze jest zaplanowanie miejsca na błędy i nieprzewidziane sytuacje.
3. Racjonalny optymizm to założenie, że szanse są po naszej stronie i nawet jeśli spotkają nas nieszczęścia, to osiągniemy zakładany rezultat.

Jeśli chcesz mieć szansę 1 na tysiąc, musisz podjąć tysiąc prób

90% inwestycji może przynosić straty, jeśli 10% pokrywa te straty z nawiązką. Zamiast inwestować w pojedyncze akcje, ulokuj swoje środki w indeksach giełdowych, radzi autor książki Psychologia pieniędzy. Choć perspektywa straty 90% środków inwestowanych może budzić grozę, wystarczy zastosować prostą matematykę. Powiedzmy, że zainwestowałeś 1000 zł. 900 zł poszło na różnego rodzaju spółki, które w ciągu 6 miesięcy nie przyniosły Ci żadnych zysków, a 100 zł zainwestowałeś w akcję, która przyniosła ci w ciągu 6 miesięcy zysk w wysokości 2500 tysiąca. Zatem i tak zyskałeś 1500 zł. Nie panikuj, zachowaj zimną krew i ucz się na błędach.

Pamiętaj! Każdy może się pomylić. Problem w tym, że nie znajdziesz w mediach informacji o złych decyzjach inwestycyjnych. Źródłem zysków może być niewielki procent działań. Reszta może przynosić stratę. Świat finansów napędzany jest przez skrajności i trzeba to zaakceptować.

Psychologia pieniędzy – kontroluj swój czas

Silne poczucie kontroli własnego życia jest wspólnym mianownikiem szczęścia dla ludzi sklasyfikowanych w szerokim przekroju grup społecznych.

Jest kilka poziomów niezależności, jaką dają pieniądze:

1. Możesz wziąć kilka dni wolnego bez strachu, że zabraknie Ci pieniędzy.
2. Nie musisz brać pierwszej lepszej oferty, kiedy stracisz pracę. Możesz poczekać na lepszą.
3. Przestajesz się bać utraty pracy, jeśli jesteś w stanie przetrwać pół roku.
4. Możesz przyjąć mniej opłacalną, ale bardziej elastyczną ofertę, w lepszej lokalizacji, albo z dodatkowymi benefitami.
5. Możesz przejść na emeryturę, kiedy masz na to ochotę.

Kupowanie większych i lepszych rzeczy nie przynosi szczęścia. Tak samo ciężka praca, żeby te rzeczy kupić. Współcześni ludzie mają mniejszą kontrolę nad czasem, bo nie zostawiają swoich narzędzi (mózgów) w fabryce – ich mózgi cały czas pracują, nawet po wyjściu z biura. Dlatego mimo wzrostu poziomu bogactwa, często czujemy się źle.

To co masz, robi wrażenie tylko na Tobie

Paradoks człowieka w samochodzie – ludzie którzy widzą super auto nie myślą sobie „właściciel tego samochodu to jest niezły gość”. Oni wyobrażają sobie siebie w tym samochodzie. Jesteśmy więc egoistami, jeśli chodzi o to, co posiadamy i czym możemy się pochwalić, chociaż myślimy, że zyskujemy dzięki temu prestiż, szacunek czy poważanie.

Ludzie aspirują do bycia szanowanymi i podziwianymi i myślą, że drogie samochody, zegarki i posiadłości im to zapewnią. Tymczasem kupowanie luksusowych rzeczy przynosi mniejszy szacunek i podziw, niż Ci się wydaje. Psychologia pieniędzy opiera się na fundamentach takich jak pokora, życzliwość i empatia, które zawsze będzie miała większą wartość dla innych ludzi.

Zamożność jest tym, czego nie widać

Zamożność to niekupione samochody, ubrania, z których zrezygnowano i obniżenie klasy biznesowej do ekonomicznej. Innymi słowy są to aktywa finansowe, których nie wydano na coś, co widać.

Ludzie, którzy myślą „Chcę mieć milion złotych”, tak naprawdę myślą „Chcę wydać milion złotych”.

Najlepszym sposobem na wzbogacenie się jest niewydawanie pieniędzy. Zamożność bowiem polega na posiadaniu możliwości kupienia czegoś w przyszłości, jeśli zajdzie taka potrzeba. To rozwój, elastyczność i posiadanie wielu opcji.

Świat jest pełen ludzi wyglądających na skromnych, ale w rzeczywistości zamożnych oraz ludzi wyglądających na bogatych, ale w rzeczywistości posiadających tylko długą historię kredytową.

Psychologia pieniędzy – oszczędzaj

Niektórzy oszczędzają na dom, czarną godzinę, albo studia swojego dziecka. Jednak tak naprawdę nie potrzebujesz specjalnego powodu, żeby odkładać pieniądze na przyszłość. Powinno to być celem samym w sobie.

Wydajniej się przemieszczamy, wydajniej zużywamy energię elektryczną, wydajniej też wykorzystujemy nasz czas (jeśli chcemy być produktywni). Dlaczego więc nie robimy tego samego z naszymi pieniędzmi?

1. Zadbaj o swój wskaźnik oszczędności (oszczędności podzielone przez dochody)
   • Ostrożnie gospodaruj swoimi pieniędzmi.
   • Pamiętaj, że nad oszczędzaniem masz kontrolę. Nad szczęściem i pechem – nie.
2. Nie musisz walczyć o zwiększenie zwrotu z inwestycji o 0,1%. Wystarczy, że więcej odłożysz.
   • Luka pomiędzy tym, co masz, a tym co pragniesz – jeśli masz więcej niż pragniesz, możesz odłożyć nadwyżkę.
3. .Można wydawać mniej, jeśli pragnie się mniej
   • To aspekt psychologiczny pieniędzy.
4. Oszczędzaj bez żadnego powodu, po prostu to rób. Dzięki temu:
   • Uchronisz się przed nieprzewidzianymi sytuacjami.
   • Będziesz mieć większą kontrolę nad czasem.
   • Jeśli oszczędzasz, bierzesz jakiś punkt z przyszłości, który przypadłby komuś innemu i przyznajesz go sobie.
   • Nawet jeśli Twój finansowy zwrot z oszczędności to 0% (pieniądze w banku), to i tak masz zwrot w postaci elastyczności, swobody wyboru i poczucia bezpieczeństwa.

Człowiek to nie arkusz kalkulacyjny

Nie można być racjonalnym w kwestiach finansowych, bo w przeciwieństwie do arkuszy kalkulacyjnych, jesteśmy (jak dosadnie ujmuje sam autor publikacji pt. „Psychologia pieniędzy”): „popapranymi, pełnymi emocji ludźmi”.

Psychiatra Julius Wegner-Jauregg leczył w XIX wieku kiłę malarią. Gorączka pomagała zwalczyć chorobę. Potrzeba posiadania gorączki u osoby chorej jest racjonalna, bo prowadzi do szybszego zwalczenia choroby, ale nie jest rozsądna, bo ludzie przede wszystkim nie chcą czuć bólu.

W świecie finansów coś może być racjonalne, ale w odniesieniu do kontekstu, totalnie bez sensu.

Z danych historycznych amerykańskiej giełdy wynika, że szansa na zysk w okresach wynosi :

• Jednodniowych – 50%
• rocznych 68%
• dziesięcioletnich  – 88%
• dwudziestoletnich – 100%

Najważniejszym elementem strategii finansowej powinno więc być utrzymanie się w grze jak najdłużej.

Jeśli inwestujesz w firmę, z której misją się nie zgadzasz – będą Cię cieszyć zyski i frustrować straty. Jeśli inwestujesz w firmę, na której Ci zależy, spadki będą mniej odczuwalne emocjonalnie. Niedoskonałe strategie mają tą przewagę, ponieważ trzymamy się ich dłużej (bo je kochamy).

„Niektóre rzeczy robimy z powodów rodzinnych. Jeżeli brakuje tu spójności, to trudno; życie nie zawsze jest spójne”.

Jack Bogle, założyciel Vanguard

Czy warto śledzić prognozy finansowe?

Wykorzystywanie danych historycznych do prognozowania przyszłości nie jest wcale takie korzystne, jak by się mogło wydawać. Dlaczego?

1. Skrajne wydarzenia, które zmieniają rzeczywistość są nie do przewidzenia (patrz: pandemia COVID-19, utknięcie kontenerowca Ever Given w kanale sueskim). To nie błąd analizy, to błąd wyobraźni.
2. Dane, które są wykorzystywane do prognozowania już dziś są przestarzałe (nie uwzględniają zmian strukturalnych w świecie, które się dokonają w przyszłości).

Psychologia pieniędzy — Co zrobić, gdy się nie uda?

Zastosuj margines bezpieczeństwa, a prognozy nie będą potrzebne.

Max Bazerman, psycholog z Harvardu dowiódł, że ludzie analizując plany remontu domu innych ludzi, szacują, że budżet zostanie przekroczony o 25-50%. Natomiast w przypadku własnych planów oceniają, że remont zmieści się w zakładanym budżecie.

Excel powie nam, czy liczby się zgadzają, czy nie. Nie powie natomiast, jak się poczujesz, gdy stracisz np. 30% aktywów. Dlatego zakładaj, że zarobisz o 1/3 mniej niż pokazują dane historyczne.

„Najlepszym sposobem na to, by poczuć szczęście, jest mierzyć nisko”

Charlie Munger

„Statystycznie rosyjska ruletka powinna skończyć się dla mnie dobrze” – przywiązujemy się do myśli, że rachunek prawdopodobieństwa jest po naszej stronie, w sytuacjach, kiedy porażka nie jest akceptowalna. W rosyjskiej ruletce szanse na wygraną są wyższe, niż na przegraną, ale negatywny wynik nie jest wart ryzyka. Nie korzystaj z dźwigni finansowej.

Właściwy cel oszczędzania – oszczędzaj, bo nie wiesz, na co będziesz musiał wydać swoje pieniądze w przyszłości.

Nasze cele i pragnienia zmieniają się w czasie

Złudzenie końca historii — myślimy, że wszystkie zmiany w naszym życiu się dokonały i od tej pory będziemy już tacy, jak jesteśmy teraz. To błąd.

Unikaj skrajnych form długoterminowego planowania finansowego. Nie zakładaj, że niskie dochody zawsze będą Ci wystarczać albo, że zawsze będziesz spędzać 8 godzin w biurze. Możesz żałować takiej decyzji, kiedy przyjdzie moment, że coś się w Twoim życiu zmieni i będzie trzeba biec w przeciwnym kierunku dwa razy szybciej.

Równowaga na każdym etapie życia (we wszystkich obszarach: finanse, kariera, relacje itp.) to najlepsza strategia w długim okresie.

• Odkładaj umiarkowane kwoty w każdym roku (nie minimalne, nie maksymalne),
• Inwestuj umiarkowane środki (nie żadne i nie wszystkie)
• Posiadaj umiarkowaną ilość wolnego czasu (trochę go mniej, ale też trochę pracuj)
• Spędzaj umiarkowaną ilość czasu na dojazdach i umiarkowaną ilość czasu ze znajomymi.

„Ja nie mam żadnych kosztów utopionych”

Daniel Kahneman

Koszty utopione — kiedy my z przyszłości stajemy się więźniami nas z przeszłości. Nie pozwól na to — daj sobie możliwość zmiany strategii finansowej, jeśli przestała odpowiadać Twoim aktualnym potrzebom.

Wszystko ma swoją cenę – sukces też

„Każda praca wydaje się łatwa, gdy nie ty ją wykonujesz”

Jeff Immelt, dyrektor generalny GE do swoich krytyków, przed złożeniem rezygnacji ze stanowiska

W myśl zasady — wszystko, co wartościowe w życiu wymaga czasu i wysiłku.

Zysk z inwestycji nie jest za darmo – im wyższy, tym większy koszt w postaci nieprzewidywalności, strachu, ryzyka, zwątpienia żalu itp. Trzeba umieć ponieść ten koszt.

Akcje Netflixa spadały przez 94% czasu w latach 2002-2018. Mimo to osiągnęły stopę zwrotu – 35 000%.

Podatek od zysku to też jest koszt. Możesz unikać płacenia podatku, ale to tak jakby „ukraść” te klika czy kilkanaście procent. Możesz wymyślać sztuczki i obejścia. Ale w końcu ktoś Cię może złapać i nie unikniesz dużo dotkliwszej kary. Tymczasem ludzie myślą, że np.. Podatek to jest kara, a tak naprawdę trzeba ją traktować jak koszt. Cenę, której nie napisano na metce.

Próbując unikać kosztów, możesz zapłacić znacznie więcej. To tak jak z jazdą na gapę w tramwaju. Kilka razy się uda, ale w końcu się nie uda.

Jeśli jesteś skłonny zapłacić za samochód, jedzenie, wakacje, dlaczego nie za zysk z inwestycji? Traktowanie każdego kosztu jako kary, nie pozwoliłoby Ci na prawdziwą radość w wyśmienitego posiłku w restauracji.

Nie opłaca się naśladować innych

Wzrost wycen akcji jest rezultatem skracających się horyzontów czasowych – daytraderzy kupują i sprzedają tego samego dnia. 60 dolarów za akcję jest rozsądną ceną, jeśli planujesz sprzedać tego samego dnia. Jeśli jesteś inwestorem długoterminowym, nie możesz brać przykładu z daytraderów – cena $60 nie powinna być dla Ciebie akceptowalna.

Nie słuchaj jeśli, ktoś Ci mówi: „kup tę akcję”, ponieważ ta osoba nie wie, w jaką grasz grę.

Zrozumienie własnego horyzontu czasowego i nieuleganie wpływom grania w inną grę ma ogromne znaczenie.

„Jestem pasywnym inwestorem, który z optymizmem patrzy na zdolności tego świata do generowania prawdziwego wzrostu gospodarczego i jest przekonany, że w ciągu następnych 30 lat wzrost ten przełoży się na zwrot z jego inwestycji”. – credo autora „Psychologii pieniędzy”.

Mając takie podejście nie będzie Cię obchodzić, co stało się z giełdą w tym tygodniu, czy w roku, bo nie jesteś częścią tej gry.

Ludzie są pesymistami

Zostaliśmy ewolucyjnie przystosowani do nadawania priorytetu sytuacjom negatywnym. Dlatego tak bardzo rzucają nam się w oczy nagłówki o morderstwach, wypadkach i zaginięciach. Optymistyczne treści schodzą na drugi tor.

Jeśli powiesz komuś, że wszystko będzie dobrze, wzruszy tylko ramionami. Jeśli powiesz, że jest w niebezpieczeństwie, wzbudzisz w nim niepokój i zyskasz zainteresowanie.

„Poważanie w społeczności ma nie ten, kto wieszczy nadzieję, kiedy inni rozpaczają, lecz ten, który rozpacza, gdy inni mają nadzieję”

John Stuart Mill

Pesymizm finansowy jest powszechny z 3 powodów:

1. Wszechobecność pieniądza sprawia, że negatywne wydarzenia wpływają na wszystkich ludzi.
2. Pesymiści ekstrapolują aktualne trendy, nie biorąc pod uwagę możliwości adaptacyjnych rynku i optymalizacji.
3. Tempo rozwoju jest zbyt powolne, żeby zauważyć pozytywne zmiany, natomiast problemy widoczne są natychmiast.

Pesymizm tworzy lukę pomiędzy rezultatami, a oczekiwaniami, dzięki czemu można się pozytywnie zaskoczyć, dlatego jest tak uwodzicielski.

Łatwiej uwierzyć w opowieść niż w statystyki

Świat gospodarki napędzany jest przez historie. Każdy ma swoją własną.

1. Im bardziej wierzysz, że coś jest prawdą, tym bardziej zawyżasz prawdopodobieństwo prawdziwości tej rzeczy – kiedy desperacko szukasz sposobu, ale żaden z Ci znanych nie przynosi rezultatu, jesteś w stanie uwierzyć we wszystko, nawet w zabobony (albo teorie antyszczepionkowe). Nie wierz we wszystko, co napisałem powyżej. To może być tylko historia, w którą uwierzysz.
2. Każdy z nas ma niekompletną wizję świata i uzupełnia luki za pomocą kompletnej narracji. Mimo, że wszyscy wiedzą, że prognozy nie są dokładne, istnieje na nie ogromne zapotrzebowanie, bo w ten sposób uzupełniamy lukę w swojej niewiedzy. Przeceniamy naturalne umiejętności i predyspozycje, ponieważ mamy nad nimi kontrolę. Nie mamy natomiast kontroli nad konkurencją, zmianami na rynku, więc pomijamy ją w naszych planach.

Trzeba zatem pamiętać o marginesie bezpieczeństwa, żeby nie być zbyt pewnym swoich decyzji.

Podsumowanie:

1. Zrób wszystko, co w Twojej mocy, żeby znaleźć pokorę, gdy dobrze Ci idzie, i wybaczenie lub współczucie, gdy sprawy pójdą nie po Twojej myśli. Nigdy nie jest tak dobrze ani tak źle, jak Ci się wydaje.
2. Mniejsze ego to większy majątek.
3. Zarządzaj swoimi pieniędzmi w taki sposób, żeby spać spokojnie w nocy.
4. Jeżeli chcesz osiągnąć większe sukcesy jako inwestor, to najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest zwiększenie horyzontu czasowego.
5. Pogódź się z tym, że wiele rzeczy może pójść nie po Twojej myśli. Możesz się mylić w połowie przypadków, a mimo to zarobić fortunę.
6. Wykorzystaj pieniądze do tego, aby zyskać kontrolę nad swoim czasem.
7. Bądź miłą osobą i nie staraj się imponować innym.
8. Oszczędzaj. Po prostu oszczędzaj. Nie potrzebujesz żadnego konkretnego celu, żeby odkładać pieniądze.
9. Zdefiniuj koszt sukcesu i bądź gotów go zapłacić.
10. Zapewnij sobie miejsce na błędy.
11. Unikaj skrajności, gdy podejmujesz decyzje finansowe.
12. Spróbuj polubić ryzyko, bo z czasem zaczyna się ono opłacać.
13. Zdecyduj, w jaką grę grasz.
14. Miej respekt do bałaganu. Nie ma jednej dobrej odpowiedzi, są tylko te, które działają u Ciebie.

Tekst powstał na podstawie książki „Psychologia pieniędzy – ponadczasowe lekcje o bogactwie, chciwości i szczęściu” autorstwa Morgana Housela.